以數字金融推動文旅產業創新發展“試驗田”建設

2019年10月24日，習近平總書記在主持中央政治局集體學習時強調：“要推動區塊鏈和實體經濟深度融合，解決中小企業貸款融資難、銀行風控難、部門監管難等問題。要利用區塊鏈技術探索數字經濟模式創新，為打造便捷高效、公平競爭、穩定透明的營商環境提供動力，為推進供給側結構性改革、實現各行業供需有效對接提供服務，為加快新舊動能接續轉換、推動經濟高質量發展提供支撐。”兩年來，北京市朝陽區金融服務辦公室深入學習貫徹習近平總書記重要指示精神，從朝陽區經濟社會發展的實際出發，積極探索利用區塊鏈技術推動產業數字金融模式創新，努力構建文旅產融服務生態圈，推進朝陽區成為全國文旅產業創新發展“試驗田”。

朝陽區擁有優越的地理位置，成熟的國際化環境，有“中國涉外第一區”的美譽。但是，從2020年開始，由于新冠肺炎疫情的影響，許多產業遭到重創，尤其是以線下服務場景為核心要素的文旅產業遭受的損失更大。無論是旅游景區、酒店，還是旅行社（承銷商），都面臨因閉園、閉店而導致的游客、顧客人數大幅下降、效益銳減的困境，甚至資金鏈斷裂的危險。在這種大環境下，整個文旅產業都極其渴望獲得資金支持。但由于文旅企業普遍數字化程度低、風險控制和管理水平較低、生命周期短，使得文旅企業的融資難問題尤其突出。為促進疫情防控條件下的文旅產業盡快復蘇和健康持續發展，朝陽區金融辦根據朝陽區委、區政府的工作部署，大膽探索利用區塊鏈技術推動數字資產增信在文旅金融場景下的應用。通過建立“數據資產平臺+科技平臺+數字金融”的產融創新模式，使得文旅企業可以更高效的獲得無抵押、無擔保的普惠性融資。該舉措使得廣大文旅企業具備獲得基于交易的動產融資能力，有力推動了文旅產業數字化進程，為文旅企業長期獲得金融支持建立了新模式，是金融和文旅場景融合的重要創新案例，具有前沿革新意義。并于2021年入選了商務部面向全國推廣的國家服務業擴大開放十佳案例，得到了文化旅游部數據中心、中國旅游研究院、全聯旅游業商會以及金融機構的高度認可。

一是打造文旅數據資產平臺，建立企業的交易畫像。一方面鏈接場景端，與國內高星景區的通關系統、酒店的PMS庫存管理系統實現數據對接，通過打通供給側數據，為文旅產業鏈中景區包票、酒店包房實現供需兩端的交易撮合服務，使得文旅企業的交易數據可視化。另一方面與銀行總行的風控系統直連，運用區塊鏈、大數據等科技手段，確定交易內容的唯一性，再對交易賬戶進行監管和控制，加快推動了文旅產業的數字化進程。

二是通過區塊鏈建立智能合約，并對資金實現閉環管理。通過將文旅企業、平臺、金融機構三方形成聯盟鏈，明確上鏈各方共同確認的條件，通過區塊鏈技術建立智能合約，對賬戶進行管控并閉環管理信貸資金，保障場景中的數據不可篡改，并確認交易唯一性、合法性和公允性，形成數字資產增信。

三是嵌入人工智能技術，嚴控風險管理。平臺通過人工智能對數據和場景邏輯進行學習，形成智能風控，并基于此實現機器人審批，以及智能化貸前、貸中、貸后管理。在貸后管理中，一方面采用貸款批發、零售還款的方式，以及貸方做劣后，資方為優先回款主體的方式，使得資金在僅用于交易完成的基礎上，降低資方的風險；另一方面，通過智能分析貸款企業實時的經營狀況，及時進行貸后干預，將風險降到最低。

通過由政府搭建數據平臺，開創了文旅交易與數字金融有機融合的發展新路徑。通過“數據+科技+金融”的創新模式，連通政、企、銀三方，服務于各類文旅企業，構建出文旅金融服務新生態，取得了可喜的成效。

一是解決文旅企業基于交易的實際融資需求。截至2021年11月30日，朝陽區文旅金融綜合服務平臺注冊企業2419家，接收649家旅游企業160億元融資需求，發放線上信貸資金超過41.5億元，單筆信用放款最高金額3000萬元，平均單筆放款金額600萬元。

二是降低中小微文旅企業融資成本。通過平臺基于貿易場景的融資新模式，中小微企業無須再考核資產規模并提供擔保物。以某旅行社為例，基于其與河北某4A景區簽訂的承銷協議，通過平臺僅用不到3天時間便獲得1000萬元貸款，從而獲得更多業務項目，豐富自身旅游產品，增加游客黏性。再如，某科技公司根據與冀中某5A景區的門票承銷業務，依靠平臺僅用不到一周時間成功融資250萬元，其融資成本降低到3.75%，該公司以此獲得較好的門票政策，拓展市場渠道。

三是推動了核心企業數字供應鏈的改造。創新模式下，供應鏈中的小微企業獲得了銀行基于貿易合同的直接融資、普惠融資，通過銀行杠桿購買了核心資產實現收益。而核心企業則通過開放政策給下游快速得到回款，強化了抗風險能力。該舉措中核心企業只是作為交易鏈的中心節點，開放數據而不是作為融資主體，其獲利行為由套利轉貸變為數據資產交易。通過大型文旅企業的項目案例得到了非常積極的驗證。

四是壓縮發放信貸資金的審核期限。傳統融資方式下，由于人為干預因素通常導致審批流程繁瑣、審批結果差異化。通過平臺的線上申請、在線審批、在線風控，文旅企業可全程線上操作，平臺采用機器人審批，對接銀行風控系統，完成融資全流程所需時間由過去的1—2個月壓縮到7個工作日。

五是模式的創新性與跨產業應用。新模式下，金融機構由審核文旅企業的行為數據轉變為審核交易模型及交易數字資產，由線下信貸人員審核轉變為智能機器人審核。這種模式已經形成了多個相關案例，具備了向全國推廣、規模化量產的條件。與此同時，不僅僅是對文旅場景有效，在涉農供應鏈、政府采購、工業互聯網產融平臺構建、大數據治理、跨行業平臺型數據鏈應用等領域都產生了積極的推動。

（作者系北京市委黨校中青一班學員）