做好小微企業金融服務

　　2023年以來，有關部門出臺相關政策，優化普惠金融重點領域產品服務，有力有效地支持了小微經營主體發展。

　　小微經營主體主要涵蓋小微企業和個體工商戶，廣泛分布于各行業、各領域，經營決策靈活，對市場需求變化響應敏銳、迅速，并且多數處于產業中下游，在促進我國就業、穩定增長、推動創新、穩定產業鏈供應鏈等方面發揮了重要作用。數據顯示，截至2023年9月末，全國登記在冊經營主體1.81億戶。其中，企業約5673.7萬戶，個體工商戶1.22億戶，農民專業合作社224.0萬戶。據筆者測算，按占比九成計算，中小微企業達到了5100萬戶。不難發現，小微經營主體占據市場經營主體的比重較大。

　　10多年來，我國積極推動普惠金融發展，金融支持小微經營主體力度不斷加大，取得積極成效。一方面，金融服務網實現高覆蓋。我國銀行機構網點覆蓋的鄉鎮達到97.9%，金融科技這些年來的迅速發展，大大促進了金融服務的數字化轉型，使廣大群眾能夠平等、安全、便捷地獲得相關服務。另一方面，普惠金融“量增、面擴、價降”。截至2023年9月末，普惠小微企業貸款余額28.74萬億元，同比增長24.1%，高于同期各項人民幣貸款增速13.3個百分點；普惠小微企業授信戶數6107萬戶，同比增長13.3%。

　　同時，普惠金融服務能力不斷提升。近年來我國持續深化金融改革，通過推動普惠金融長效機制建設，強化數字化技術應用，引導金融機構加大對小微企業、個體工商戶等實體經濟薄弱環節的支持，國內金融機構服務小微經營主體意愿不斷增強，產品創新和風險管理能力不斷提升，信貸結構持續優化。此外，有關部門也在加快補齊相關短板弱項，強化市場監管，暢通金融消費爭議終端解決渠道等，金融機構對消費者權益保護和防風險防范意識不斷提升。

　　不過，在進一步推動普惠金融發展過程中仍存在不少挑戰。例如，銀企信息不對稱、小微經營主體缺乏傳統標準抵押品、財務管理不規范、經營穩定性不足、抗風險和創新能力相對較弱，等等。這些問題，在一定程度上制約了中小經營主體的金融資源獲取。

　　另外，為數眾多的小微經營主體因經營規模、區域和行業不同，導致其對金融服務的需求千差萬別。多數小微經營主體資金需求呈現“短、頻、小、急”的特征，即不少小微經營主體由于企業規模小，所需貸款金額較小，主要滿足臨時交易周轉和流動性需求，資金時效性強，這要求金融服務機構在產品設計和服務方面需保持一定靈活性。

　　金融支持小微經營主體可持續發展需要兼顧短期與中長期發展平衡。要繼續引導更多金融資源流向小微經營主體，尤其要加大制造業、科創企業、綠色發展、外貿小微企業等領域支持力度，以激發微觀主體活力，促進就業和內循環，加快經濟修復；同時，釋放創新活力，促進產業和經濟轉型升級。

　　還要推動金融機構持續提升金融服務供給的能力。鼓勵金融機構推出更多符合小微企業、個體工商戶生產經營特點與發展需求的產品、服務，加大首貸、續貸、信用貸、中長期貸款投放；積極拓展創新知識產權質押服務，規范開展應收賬款、存貨倉單訂單等融資業務等。同時，鼓勵金融機構加快建立和完善金融服務小微經營主體專業化機制，強化金融科技賦能，穩步推進金融機構數字化轉型，不斷提升服務效率和可持續性。??（本文來源：經濟日報 作者：周茂華）