律商聯訊風險信息《掌控駕駛風險變化：重新審視駕駛違規數據的應用》

保險公司或許并未如其所想般充分了解其客戶。律商聯訊風險信息（LexisNexis? Risk Solutions，以下簡稱“律商風險”）的研究揭示了后疫情時代駕駛行為的持續變化，表明過去幾年駕駛行為已發生顯著改變。然而，許多承保個人車險的保險公司卻未能更新其定價模型以體現這些變化。若保險公司繼續沿用疫情前的評級和承保方式，則可能會錯失更準確的定價和更好預測未來風險的機遇。

在續保時利用這些洞察可以增強盈利能力，因為消費者的風險狀況會隨著時間而變化。若沒有主動的續保監控計劃，保險公司可能會忽略隱藏駕駛違規、未被發現的駕駛員和未披露的理賠等重要風險，而這些風險直接與較高的賠付率相關。了解疫情后業務組合的變化至關重要，特別是當保險公司專注于恢復盈利能力時。

持續的通貨膨脹、高昂的理賠成本和危險的駕駛行為共同導致了2023年該行業的綜合賠付率達到了105%，而2022年為112%。

隨著2021年駕駛員重返道路，平均損失成本開始上升。危險的駕駛行為導致了更高的理賠成本。高昂的理賠成本加上其他通脹成本共同推高了總損失成本。保險公司為了應對盈利壓力，在2021年開始申請提高費率，但大多數保險公司直到2022年和2023年才真正實施這些費率調整。

律商風險的研究強調了將新的駕駛行為納入承保方案的重要性。標準違規代碼（SVCs）可能與風險的關聯性比之前認為的更高。例如，某些通常被視為微不足道的輕微違規行為可能是未來危險行為的有力預測指標。例如，未出庭（FTA）與違規行為相關聯，表明不遵守法律，導致損失成本相關性增加97%。低速超速違規行為，如低于最低限速行駛，也顯示出67%的更高損失成本相關性。輕微的車道違規行為，其損失成本相關性為60%，與一些重大的超速違規行為相比，與更高的理賠頻率更為相關。

分析還表明，多次輕微超速違規行為與更高的理賠頻率和損失成本相關性有關。此外，保險行業對于酒駕（DUI）的普遍假設可能也需要重新評估。雖然首次酒駕的損失成本與超速相當，但多次酒駕與更高的嚴重性和損失成本相關，需要保險公司進行嚴格的審查。此外，保險公司應確保沒有將酒駕和吊銷駕照作為單獨的違規行為進行重復計算。

保險公司必須重新評估如何在新業務和續保業務中使用違規數據。了解疫情后業務組合的變化，并利用更細致的超速違規分類，可以實現更準確的定價和更好的風險評估。保險公司若能將與新業務相同的核保嚴謹度應用于續保業務，就能降低保留風險狀況惡化的客戶的風險，并提高整體盈利能力。

保險公司還應考慮州級層面的數據差異，并相應調整其模型。這種主動出擊的方法可以幫助保險公司獲得額外的保費，并保持市場競爭力。

要適應當前的駕駛行為，需要找到合適的數據和分析合作伙伴。律商風險旗下的保險業務擁有世界級的專業知識，擁有超過100位高級分析專家，廣泛的保險知識支持保險購買決策，以及專有的數據和技術，包括業內最大的公共記錄和數據存儲庫。

保險公司若能更新其違規數據的使用方式，以反映后疫情時代的駕駛行為，就能夠做出更明智的決策，更準確地定價保單，并獲得額外的保費，從而增強盈利能力并保持更健康的業務組合。

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