2月22日，《中共中央國務院關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》（即2022年中央一號文件）發布。中央一號文件素來有著關注“三農”工作的傳統，這是連續第19年聚焦三農。在疫情蔓延、世界經濟復蘇脆弱、氣候變化挑戰等背景下，黨中央強調穩住農業基本盤、做好“三農”工作，全面推進鄉村振興，對國家而言是非常重要的戰略需要。
值得關注的是，今年的中央一號文件首次將“強化鄉村振興金融服務”單列為一項重要內容，其中提及“支持各類金融機構探索農業農村基礎設施中長期信貸模式。深入開展農村信用體系建設，發展農戶信用貸款”等內容。這無疑將金融服務在鄉村振興領域的重要性提到了一個新的高度。
實施鄉村振興戰略是一項包括了多個社會經濟目標的系統性工程，其中最重要的是要因地制宜發展鄉村產業，精心選擇產業項目，確保成功率和可持續發展。而農村金融在助力鄉村振興發展產業方面具有重要作用，可以有效集中社會資源向農業匯聚，為農業發展、農村繁榮提供源源不斷的資金供給。
對于專注農村金融業務的廣大農信社、城商行以及股份制銀行的農村分支機構來說，如何抓住這一歷史戰略機遇，為鄉村經濟發展提供堅實的金融支撐，在農村產業發展、農業供給側改革方面做出貢獻，面臨農村金融業務模式選擇、風控理念轉變、數字化轉型等方面的嚴峻要求和挑戰。
一、抓住鄉村振興這一機遇，快速實現原有的農村金融經營模式的轉變 我們國家過去一直有對于農村金融的扶持和優惠政策，也有一些明確的指標要求，如信貸投放兩個不低于，即增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年，及相關利率優惠政策等。而這一次的鄉村振興戰略并不是過去的普通意義上的農村金融政策，而是全面的整體的根本性的戰略，必然帶來農村金融經營方式上的改變。
以農戶信貸為例，傳統農戶信貸業務的開展方式主要以依托信貸員的人工操作方式為主，信貸員下戶調研，撰寫實地調查報告，人工審批，整個過程以線下模式為主，因此很難做到對廣大農村群眾的大面積覆蓋，審批效率也較低，農民很難及時申請到貸款，這導致了農村群眾金融產品使用率較低，也難以獲得較好的金融產品服務和體驗。
鄉村振興戰略的要求，是對原有經營模式的顛覆。要求從業者從過去對較少數農村群眾的信貸支持轉變成大范圍客群的支持；從過去的扶貧式的支持轉變成對農戶生產經營能力提升的支持；從過去的以完成指令式為目標的執行方式轉變成自主的經濟效益業務模式為目標的執行方式。因此，需要探索新的可持續發展的經營模式。
要實現經營模式的轉變，就必須進行系統性的全盤思考，要把農村群眾的信貸工作作為促成金融能力提升的系統工程來抓，從系統建設、獲客、產品、風控、定價、運維、服務、催收等全信貸周期進行規劃，建立適應農村金融的貸前、貸中、貸后管理體制。
二、充分利用金融科技優勢，實現農戶信貸的線上化、移動化、自動化和智能化 金融機構要幫助信貸端農戶適應當前移動終端化、5G網絡帶來的便利，運用科技創新和AI手段，實現客戶服務方式的創新。目前農村的網絡普及率、智能手機使用率都較高，能夠滿足金融科技的基本要求，已經具備采用現代化手段實現高效金融服務的條件。如，通過人臉識別技術進行遠程身份核驗，可以代替傳統的實地面簽模式；通過運用大數據風控，可以代替傳統線下人工走訪調查信審；自動扣款代替現金還款；虛擬卡產品及移動支付手段代替實體卡等。
我國在消費信貸領域已經實現了互聯網化，各種科技創新手段都得到了充分運用，如大數據風控技術、視頻面簽、精準獲客、智能化的運營等。可以預見的是，在農村信貸領域，隨著鄉村振興戰略的實施，各家金融機構會不斷加大投入的力度，各種創新手段也會逐步得到運用，因此會不可避免地改變當前農村金融的業務模式和科技屬性。
三、開展鄉村振興的農戶信貸工作需充分利用當地的政務平臺數據和服務網絡 鄉村振興的農戶信貸工作能否成功，當地政府的支持是一個重要的環節。當改變傳統的經營模式后，農戶數據的運用便成為信貸決策的關鍵。線上化的程度取決于農村各級政府平臺數據的豐富和完善，數據越完整、更新越及時，越能夠解決在數字化轉型過程中的數據缺失問題。
從決策環節來看，農戶貸款和消費貸款的區別便是大數據的應用程度。對農村金融來說，數據的缺失是首要問題。從中關村科金的長期實踐來看，農村金融需要建立綜合性的開放平臺，將農戶的生產、資訊、銷售、商業信息、政府信息、各類補貼的辦理、金融知識等方面的信息綜合匯總。只有建立一個綜合性的開放平臺，才能將農村生產經營以及生活等方面的數據有效集合起來，才有可能進行統一的采集、加工、整合，不至于發生數據的零散、不規范、不可驗證、缺乏真實性等風控決策方面的問題。
建立農村金融的大數據環境離不開地方政府的支持，同樣，在信貸的發放以及貸后管理方面，更需要下沉到當地村委會一級機構的配合。村管干部在建立良好的征信環境、信貸申請、貸款管理等方面能夠起到重要作用。由于農民對土地的依附性以及農村宗族社會的特點，同一村鎮的農民之間有著千絲萬縷的聯系，農戶在貸款違約時會顧及到各種宗親以及利益關系，通過村委會干部的協調溝通可以在一定程度上解決催收的問題。從這方面來講，農村信貸的風險是相對可控的。
有機構調研發現，有些地方的農戶數據是相當齊全的，包括戶籍信息、人口流動信息、社會保障信息、養殖種植數據，甚至收入數據等，并非之前想象得那樣貧瘠，因此，調研了解當地政府的數據采集情況是相當重要的。
四、農村金融開展過程中，需要采用科技創新的手段進行數字化轉型。 很多金融機構結合自身特點以及區域經濟的特征，選擇了不同的農戶信貸業務模式。對于不同的金融機構，由于其所處地域環境以及當地經濟水平、產業特點等不同，可以采用不同的經營模式。
如江浙、華東一帶，農村經濟具有集中度高、經營密集、農民富裕程度較高等特點，信貸需求的金額較大，許多金融機構采取深入了解農戶的方式，按村設置了信貸人員，其特點是這些信貸員了解農戶，了解其經營生產情況以及家庭生活狀況，與村民結合緊密，這種模式可以說是采取“網格化+客戶經理管戶”的方式。
而對于地域廣大的東北、西北、西南等地區，由于農村地區幅員廣大，人口分散，地理條件復雜，金融機構的信貸人員很難覆蓋到每個村鎮，因此采取線上化的方式，借助信息化手段，結合大數據風控技術，實現信貸的發放和系統管理勢在必行。
不論采取那種模式，農村金融機構都面臨著數字化轉型的需求，即使采用客戶經理下戶營銷的方式，很多機構也采取了線上申請、線上放款、自動化審批、智能核身、遠程面簽等科技創新手段。
中關村科金在我國中原區域進行了農村金融數字化轉型的實踐，與當地幾家銀行合作開展了線上信用貸款業務。由于城鎮化進程的發展，很多鄉鎮都已經不再是傳統的農業模式，而是形成了一種新型的城鎮結構，這些區域的人群對于消費信貸的需求是比較旺盛的，也符合國家擴大內需、加大內部循環的戰略方向。
在這些地方，中關村科金與當地金融機構合作，實現了業務的線上化、智能化、數字化，應用了包括得助AI智能音視頻服務平臺的人臉識別等工具，并基于得助智能數據決策平臺一同合作開發了風控決策平臺，上線了多法人的決策引擎，做到了根據風險水平的定額定價，使用了當地的公積金、社保等政府公務平臺的數據，建立了一整套的全流程個人信貸體系，實現了個人信用消費貸業務的開展。從實踐來看，業務發展的規模和資產質量表現都取得了較好的效果。
舉一個具體案例，中關村科金旗下的得助數據決策平臺，通過信息采集、模型決策等方式，協助金融機構對農村養殖戶的生物資產實現了標準化的估值以及全生命周期動態管理。通過為銀行本地化部署風控系統，建立模型、配置策略，設計金融產品，對接行方現有系統，派駐專業運營人員實現用戶增長，并在合作過程中持續調優模型；在穩控風險的前提下，使得銀行有能力深度參與鄉村振興，實踐普惠金融。
依托得助智能數據決策平臺，養殖戶和銀行端均可通過攝像頭觀察畜禽的精神狀態，并判斷它們的健康狀況；通過實時目標分割、目標跟蹤算法，可獲取活體畜禽動態環境下的數量和位置，減少失蹤率；通過自動稱重器，了解畜禽的成長情況并確定售賣時間。即便養殖人員不在圈舍，也可以通過這個平臺第一時間掌握舍內的溫度、濕度、氨氣濃度和二氧化碳濃度，實現24小時全天候的守護。利用上述平臺對畜禽的全生命周期進行溯源。據統計，在得助智能數據決策平臺技術的幫扶下，養殖戶預計增收20%以上。
得助智能數據決策平臺將大數據、人工智能領域技術優勢應用到農戶養殖中，不僅在數量檢測、健康監控、自動稱重、環境監測等方面有效解決了農戶的痛點；更重要的是，這些數字化手段的應用，徹底改變了“生物資產”無法量化、無法進行有效估值的歷史。
不采取數字化轉型，金融機構很難適應農村金融的新要求，在這一輪新的競爭中就會落后，就會失去鄉村振興戰略帶來的歷史機遇。中關村科金認為，在農村信貸發展中遇到的許多問題，都可以通過數字化、科技創新的技術和手段來解決。中關村科金旗下的得助系列智能產品，正是通過幫助農村信貸的數字化轉型，實現在線上申請、大數據風控、客戶服務、信貸運營、催收管理方面的數字化和智能化，使農戶信貸進入與消費信貸發展相類似的快車道，不斷降低成本，提高效率，提升客戶體驗，踐行鄉村振興的可探索之路。
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