農業、農村、農民的發展問題與民生息息相關。2017年,十九大報告首次將鄉村振興提升至國家戰略層面;近期發布的黨的二十大報告,更是將農業生產與農業科技創新放到了新的高度。
農業生產主體中個體農戶、小微企業占絕大多數,金融是助力經營的“活水”,銀行也因此成為服務鄉村振興項目、推進三農工作大局的重要擔當。合合信息旗下啟信寶企業端產品“啟信慧眼”近期發布“鄉村振興專題庫”,通過人工智能和大數據技術,聚焦鄉村場景,用“知識數據”來協助金融機構開展信貸業務,助力政府進行產業分析和政策扶植工作。
要讓“活水”為鄉村沃土澆灌出充滿生機的天地,找到真正有資金需求、有發展潛力的客戶是第一步。
村莊數量10倍于銀行網點,“錢找不到人”困局如何破? 《2021年城鄉建設統計年鑒》數據表明,2021年,全國自然村超過236萬個。根據銀保監會披露的數據,截至2022年6月末,全國銀行網點數量共223383個。22萬網點要服務好236萬村莊,本身就是一項巨大的挑戰。
城商行、農商行及村鎮銀行是農村金融服務的重要渠道,這些銀行大多基于行業協會、企業協會的介紹來獲取客戶資源,或通過陌生拜訪等方式拓客,效率相對低下,加上疫情對線下渠道的影響,鄉村金融服務變得愈發困難。啟信慧眼“鄉村振興專題庫”用政策輿情、鄉村振興產業、鄉村振興項目、農業科技振興、鄉村振興農業產業集群、農業經營主體、鄉村振興主題客群等多個模塊,為銀行提供數智化的拓客參考。
其中,“鄉村振興產業”模塊將鄉村振興劃分為畜牧養殖、綠色農業、農產品加工、農村電商、農村基建等多個二級行業維度,并在此基礎上劃分了超過百個更加細化的三級行業標簽,方便銀行篩選匹配產業維度。該模塊還提供省份地區、企業背景、企業規模、資質標簽等條件,幫助銀行網點更直觀地根據所屬區域、授信要求尋找符合服務標準的企業名錄來進一步溝通資金需求。
啟信慧眼“鄉村振興專題庫·鄉村振興產業”模塊可根據不同維度細化標簽,遴選優質企業
“對于銀行業務人員而言,要厘清鄉村振興大局下各產業的具體情況,是一件極其耗費時間和精力的事情,我們研究了大量的政策文件并拆解出理論重點,比如鄉村公共基礎設施、農村人居環境、農村公共服務是國家重點扶持的建設方向,圍繞這些領域,重點研究其中的招投標項目、環評項目、擬建項目數據,可以篩選一批有資金需求和發展潛力的企業。”啟信寶產業研究專家表示,農業場景需求和大數據的深度融合,讓”錢找人“的過程更加精準、有效。
怎么貸,貸多少?網點“下沉”需要鄉村振興數據“智庫” 錢找到了人(企業),“怎么貸、貸多少、貸多久”是攔在網點下沉之路上細碎又“硌腳”的石子。作為銀行客戶方的三農企業,大多沒有足夠的信用體系數據,風險性不明,導致金融機構貸款業務下沉困難。出于風險控制目的,目前銀行發放的農業貸款多為一年期的短期貸款,與農民的正常生產生活需求并不完全匹配。
相比起其他農業項目,鄉村振興項目大多有政府參與和背書,風險相對可控。如能及時、全面地觸達鄉村振興項目,銀行便多了一條打入鄉村基層市場的渠道。啟信慧眼“鄉村振興產業”模塊下設“鄉村振興項目庫”,包含備案核準項目2萬余條,招中標項目超過55萬條,為網點開展業務提供了豐富的客戶資源庫。
點對點的陌生客戶拜訪拓客模式將成為過去,從線下到線上的業務轉型,是銀行在農村信貸領域發展的明確方向。“在普惠業務條線,行內要求今年新增業務線上方式占比要達到50%,明年的指標還會更高。線上業務發展是個長遠的大趨勢。”某大型國有銀行分行客戶經理在采訪中提到,科技工具的應用已成為普惠金融業務開展的必要產品,同時指出,家庭農場等“新型農業經營主體”將會是重點目標客群。
鄉村振興的大潮之下,總量超過300萬家的新型農業經營主體將成為推動現代農業發展的重要力量,但也面臨著一些融資上的困難,如基礎設施建設需要大量資金的投入,經營主體不具備法人單位資質,缺乏抵押物等影響征信的情況。合合信息將持續通過人工智能技術與大數據技術,打造針對家庭農場、農業合作社、供銷社等主體的用戶畫像、風險評估與預測指標,為金融機構及政府提供智能決策參考。