從信貸數據看民營小微融資擴量提質

　　國有大型銀行普惠型小微企業貸款已超額完成全年1.6萬億元增量目標；前10月，全國新發放普惠型小微企業貸款利率5.28%，較2021年下降0.42個百分點；截至9月末，民營企業貸款余額59.7萬億元，同比增長12.4%……近期數據顯示，金融對民營、小微等市場主體幫扶持續實現“增量、擴面、降價”。

　　隨著前期政策加速落實，以及后續更多高“含金量”政策實施，民營小微企業有望在延期還本付息、融資擴面、降價、提質方面獲得更多支持。與此同時，金融機構通過金融科技賦能，進一步提升服務質效。

　　精準發力 定向幫扶市場主體

　　“要是沒有建行幫助，我們可能早就貼上‘旺鋪轉讓’的字條了。現在客流已經恢復到之前水平，房租和工資支付都沒有問題，真是幫我們解決了‘頭等大事’！”廣東省佛山市“你好漂亮”理發店店主周明春說。“鋪位租金2萬元，員工工資8萬元，再加上水電物業等費用，每個月固定支出就超過10萬元。”

　　不少企業特別是民營、小微企業面臨著與周明春類似的困境，迫切需要銀行支持解決資金問題。“民營、小微企業是穩就業主力軍，但這類企業往往抗風險能力較差，其經營更易受到經濟形勢波動的影響。”光大證券首席固定收益分析師張旭表示。

　　在了解到周明春的困境后，當地建行向他推薦了“善擔貸”普惠金融產品，通過政府性融資擔保基金擔保，可以為小微企業融資增信。“申請的第二天，建行就把250萬元的‘善擔貸’發放到我們的賬戶上。十多個員工的工資有了著落，店鋪能夠繼續經營。”周春華說。

　　銀行服務迅速跟進，離不開金融政策靠前發力、適時加力的支持。在宏觀審慎評估（MPA）中，央行階段性增加小微和民營企業融資等相關考核指標，引導金融機構支持小微和民營企業。銀保監會多次強調，加強對包括民營、小微企業在內的重點領域精準發力，要求金融機構在市場化原則下主動做好貸款授信等服務。

　　“真金白銀”到位早一點，企業生機與活力就多一分。數據顯示，針對民營、小微企業等市場主體的政策已加速落地。

　　從總量看，截至10月末，全國普惠型小微企業貸款余額22.9萬億元，同比增長23.8%，較各項貸款增速高13.1個百分點。截至三季度末，民營企業貸款余額59.7萬億元，同比增長12.4%，其中民營企業信用貸款同比增長28.7%，遠高于民營企業貸款平均增速。

　　從成本看，今年前10個月，全國新發放的普惠型小微企業貸款利率5.28%，較2021年下降0.42個百分點。截至9月末，新發放民營企業貸款年化利率也同比下降0.64個百分點。

　　“針對民營、小微企業的普惠金融服務的廣度與深度已得到有效拓展。”中國銀行業協會秘書長劉峰表示，銀行業積極落實對接差異化監管考核、定向貨幣支持工具、財政貼息、下調擔保費率等優惠政策，有效降低了綜合融資成本。

　　綜合施策 增量工具持續落地

　　資金“活水”加速直達市場主體，幫助企業解決資金難題不是一時之舉。

　　日前，央行宣布全面降準0.25個百分點，釋放長期資金約5000億元，增加了信貸總量供給穩定性。

　　“增量”基礎上，民營、小微企業等薄弱環節也將獲得金融資源更為精準的“滴灌”。人民銀行、銀保監會聯合召開全國性商業銀行信貸工作座談會時再度要求，按照市場化原則積極支持符合條件的普惠小微企業貸款延期還本付息，主動向實體經濟減費讓利。

　　交易商協會宣布繼續推進并擴容“第二支箭”——民營企業債券融資支持工具，支持民營企業發債融資。國家發展改革委也印發文件，明確將加強民間投資融資支持，支持民營企業創新融資方式。

　　金融幫扶在“加把勁”的同時還要讓企業“緩口氣”。央行等六部門日前聯合發布通知，對于四季度到期的小微貸款，鼓勵銀行業金融機構按市場化原則與企業共同協商延期還本付息。

　　澳門國際銀行發展研究部副總經理任濤表示，近期出臺的一系列金融政策都在強調穩、準和組合性的特征，傳遞了清晰的穩增長與穩住宏觀大盤的信號，民營、小微企業等市場主體現金流壓力得到不同程度緩解，為后續經濟發展打下堅實基礎。

　　科技賦能 金融服務提質增效

　　在“有沒有”得到解決的基礎之上，更多金融機構也開始進一步探索普惠服務“好不好”。

　　“從打開手機掃描相關二維碼、拍照上傳相應照片，到完成在線申請，我只用了5分鐘。”日前，重慶市南岸區某小微企業主李先生通過浙商銀行App完成了在線貸款審批。圍繞小微企業“頻、急”等融資痛點，浙商銀行重慶分行推出了小微金融“流程2.5”，通過“融查通”移動上門服務和“申貸直通”授信流程改造，讓小微客戶足不出戶就能辦理貸款業務。

　　利用大數據精準捕獲企業的深層次金融需求；減少對抵押物的過度依賴，增加信用貸款投放；針對接續融資需求，推廣續貸、循環貸等產品，降低企業貸款周轉成本……越來越多銀行積極運用人工智能、大數據、云計算等金融科技手段，挖掘內外部信息資源，為民營小微企業開發專屬金融產品，滿足企業需求。

　　“其實民營小微企業融資難，主要在于‘兩高兩缺’，即風控成本高、服務成本高以及缺乏抵質押物、缺乏政策支持。”招聯金融首席研究員董希淼建議，銀行應獲取多方數據和信息進行精準畫像，創新信用評價方式，提升風險管理水平，提高服務效率并降低運營成本，增強民營小微金融服務可得性和商業可持續性。

　　上海金融與發展實驗室主任曾剛認為，接下來要繼續完善對民營小微企業金融服務機制和銀行內部管理制度，通過產業數字金融的進一步發展創新，來改善提升民營小微企業融資可得性，同時持續降低融資成本，充分發揮民營小微企業活力。 （記者 向家瑩）