化“堵”為“疏” 中國人壽為實驗室提供全鏈條風險保障

高校實驗室是進行源頭創新和人才培養的重要陣地。隨著我國科研活動密度大幅提高，實驗室安全事故時有發生，諸多安全規范和制度主要落點在于“堵”，對實驗室安全治標不治本。引入實驗室保險制度，可以由“堵”變“疏”。

對于一般人來說，爆炸、火災、化學物品腐蝕、中毒、機械傷害等危險情形在生活中并不多，但在實驗室，卻有可能發生。

中國人壽與天津大學先進碳與能源材料實驗室簽署了實驗室一切險保單。這個在全國率先推出的實驗室一切險產品，中國人壽集團旗下財險天津分公司項目組花了近4個月的時間。其意義不僅在于安全事故發生后的責任明晰和理賠，更在于高效合理的保險制度將反作用于實驗室安全管理規范的完善、執行，讓實驗室更自覺地提升其安全管理水平。

數次溝通拜訪

實驗室一切險終落地

實驗室一切險項目的推出，源于對金融“五篇大文章”的落地。2023年，中央金融工作會議提出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”。科技金融是中國人壽重點發力的方向之一，并選擇了產業融合的方向。

在中國人壽財險天津分公司重客銷售部總經理馬寧看來，在科技金融實踐中，助力產業融合要落在產業內，科技企業發展大多經歷立項、研發、生存、轉化幾個階段，最終形成經濟效益。在這個環節中，保險業不僅要立足于傳統業務，還應積極開拓新領域，充分發揮風險保障和補償功能。

實驗室是科技創新的源頭，無數科研成果在這里誕生。在走訪中，馬寧了解到，國內在實驗室安全方面尚無針對性保障服務，傳統意外險對于實驗室人員誤操作等造成的風險，生物、化學、核能等造成的傷害均為除外責任，責任險亦存在盲點。據不完全統計，2001—2020年，媒體公開報道的全國高校實驗室安全事故有113起，共造成99人傷亡。在諸多事故中，從事故類型來看，火災、爆炸事故占80%，中毒、觸電、機械傷害等事故占20%。試劑存儲不規范、違規操作、廢物處置不當等，均會引發實驗室事故。

實驗室一切險項目就這樣啟動了，但為高校實驗室織就一張全方位保障網并不容易。馬寧表示，由于市場上沒有太多的同類產品可借鑒，想要跨行業深入了解尚未形成體系和標準的實驗室分級管理制度存在難度。此外，科創企業本身所處行業和攻關領域不僅小眾，而且十分復雜，甚至很多問題屬于首次面對。科創企業沒有前期經驗積累，保險公司缺乏歷史數據支撐，對科技保險的風險評估、產品定價提出了嚴峻挑戰。

為了更多地了解保障訴求，項目組多次拜訪高校，深入了解985、211、普通高校、高職等不同類型院校，充分利用高校學會實驗室管理分會論壇等交流學習機會，進一步掌握目前國內高校實驗室的風險管理思路。從生成基本條款，到結合保險精算形成能讓市場接受的費率，項目組將產品前前后后修改了多遍，在與監管機構的報備過程中多次溝通。

不僅要“兜”風險

更要“防”風險

實驗室一切險主要保障被保險實驗室發生火災、爆炸、中毒、電擊、實驗試劑泄漏等突發意外事故，造成教職員工、學生或其他第三者人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠 償責任，以及相關的清污費用、緊急應對費用以及法律費用。凡經國家有關部門批準設立的，對實驗室負有安全管理責任的高校、研究所等，均可作為實驗室一切險的投保人或被保險人。

在馬寧看來，該產品打破了傳統責任險應用場景壁壘，突破了保險產品的限定承保范圍，實現了全場景、全風險單位承保，彌補了實驗室與科研機構的風險管理短板。但在為實驗室提供安全保障網的過程中，保險能做的不僅僅是為已經發生的風險買單，而是應該強化風險減量，將保險從“事后賠付型”轉型為“全程服務型”，構建覆蓋研發到后期成果轉化的全鏈條風險保障體系。

中國人壽在充分借鑒國外管理經驗、公司“安心防”預警平臺、CIRS安全生產應用系統的基礎上，擴寬了保險標的的應用場景（如研究所、創新實驗室等），拓展了部分化學元素的承保范圍（如硅、石棉等），提供從進入實驗室前到事故發生后的全鏈條風險保障。同時，突破傳統財產險、責任險的思維，通過前置安全培訓做好風險減量服務，強化科技風險的智能評估、動態監控和預警服務，形成“事前風險預防、事中風險控制、事后理賠服務”的風險管理閉環。

中國人壽陸續與天津大學的15間創新實驗室和13間化工實驗室、2間海河實驗室簽署保單，累計提供風險保障7800萬元。天津市外的高校也開始關注到這一產品，并主動與中國人壽聯系。目前，項目組正在和北京、成都、湖北多地高校進行溝通，推動項目落地。

中國人壽還依據市場需求不斷豐富產品，爭取將保障主體從高校延伸到企事業單位。目前已與幾家實驗室的裝修、設備供應商展開合作，推動實驗流程的合規性，降低操作不當的人為風險。

做深做精科創金融服務

科技創新專業壁壘較高，只有專注細分賽道，加強研究、了解科創企業發展規律和邏輯，才能做深做精科創金融服務。除了創新研發環節，中國人壽還關注科創企業的日常生產經營活動，圍繞知識產權確權、運營、維權等不同環節以及專利、注冊商標、地理標志等不同知識產權類型，創新研發了10余款知識產權保險主險產品。

近日，西藏尚廚炊具科技有限公司與中國人壽簽訂了專利組合保險投保協議。作為一家生產高原地區多功能烹飪炊具的公司，2022年，公司就研發出了適用于高原地區的多功能烹飪炊具系列產品共14款，申請了17項專利。隨著自主知識產權擁有量不斷增加，企業對專利相關風險的管控需求也愈加凸顯。中國人壽財險西藏分公司將專利特性和保險制度優勢相結合，通過專利組合保險投保協議提供專利執行保險及專利侵 權損失補償保險兩方面保障。其中，專利執行保險主要針對企業發現專利被侵 權時，向執法部門或專利主管部門提出立案請求，被受理后，在立案前發生的調查費用、法律費用等進行賠付。專利侵 權損失補償保險，則主要針對專利遭遇侵 權造成的經營收入損失進行賠 償。

發展科技金融，讓金融更好賦能科技創新，對于推進現代化產業體系建設、加快金融強國建設具有關鍵作用。在做好科技金融大文章方面，中國人壽已經做了不少嘗試，并取得一定成效。2024年上半年，中國人壽通過戰略性新興產業保險、科技保險，分別提供風險保障超20.5萬億元、4.1萬億元，服務專精特新企業超4680家。

除了重點領域保險保障，中國人壽還在保險資金投資支持科技產業方面持續發力。近年來，公司充分發揮保險資金規模大、周期長、來源穩定、運用靈活的耐心資本優勢，主動融入科技、產業、金融良性循環，為先進制造、產業升級等提供金融保險服務，一批批精品投資項目加速落地。例如，出資約120億元參與上海集成電路產業投資基金，支持產業鏈上下游重點企業；推進設立50億元長三角科創基金，以數字經濟為投資主線，覆蓋智能汽車、算法科技、先進制造、物聯網等領域。據中國人壽2024年上半年工作會議透露，截至上半年，中國人壽戰略性新興產業投資余額已突破3500億元。

中國人壽將以科技金融作為服務國家重大戰略、服務實體經濟的重要抓手，發揮保險保障作用，以及保險資金長期資本、耐心資本優勢，持續探索科創金融專業化經營之道，力爭在進一步支持科技創新和產業升級方面發揮更大作用。