車價降了，車險會跟著降嗎

　　□ 車險綜合改革后，車損險是按車型定價的，每輛車都有一個唯一的行業車型編碼，每個車型編碼對應一個車損險保費，無論該車型降價或漲價，都不會影響其車損險保費。

　　□ 即使汽車降價促銷能帶來銷量明顯上漲，部分保險公司考慮全損保額降低，從而小幅降低車損險保費以應對市場競爭，保費下降的幅度也不會很大。

　　3月份以來，汽車促銷降價引發廣泛關注。有消費者關心，汽車降價，車險價格是否也會下降？

　　據了解，車險綜合改革后，根據中國保險行業協會發布的機動車商業保險示范條款（2020版），商業車險分為主險和附加險，主險包括機動車損失保險（車損險）、機動車第三者責任保險（三責險）、機動車車上人員責任保險（車上人員責任險）3個獨立險種。

　　長安保險車險部副總經理白魁耀表示，在這3個險種中，汽車價格變化不會影響三責險和車上人員責任險，并且通常情況下，也不會影響車損險價格。主要原因在于，車險綜合改革后，車損險是按車型定價的，每輛車都有一個唯一的行業車型編碼，每個車型編碼對應一個車損險保費，無論該車型降價或漲價，都不會影響其車損險保費。

　　那么，影響車險價格的因素是什么？白魁耀表示，在車輛已經確定的情況下，主要是保險公司自主定價系數的變化會影響車損險價格。

　　值得注意的是，雖然汽車價格變化不直接影響車險價格，但其會對車損險保額產生影響。車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定，投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定，或根據其他市場公允價值協商確定。理論上，車價下降時，車損險保額也會下降。

　　但在實際中，汽車價格大幅下降或補貼對保險公司確定車損險保額帶來一定困擾。某財險公司車險相關負責人告訴記者，險企一般依據第三方整車庫的車價或者發票價格確定保額；如果客戶獲得補貼，那么其實際支付價和整車庫的車價或發票價不一樣，就會產生一些問題。例如，一輛汽車的指導價為22萬元，發票價為17萬元，1個月后返車主9萬元，實際車價為13萬元。在投保時，無論以指導價還是發票價來確定保額，都高于實際車價，那么當汽車全損或推定全損時，按保額賠付就可能出現不當得利的情況。要防范這一風險，保險公司應盡量以消費者實際支付車價確定保額，但在實際操作中有一定難度。

　　汽車降價促銷，對單車車險價格影響有限。從行業角度看，車險保費將發生怎樣的變化？業內人士認為，新增車險市場主要與汽車消費整體市場情況相關，預計將保持平穩。

　　北京牛頓數科創始人、中國保險學會特聘保險科技專家彭勇表示，從目前的數據來看，汽車降價促銷潮尚沒有帶來汽車整體銷量的增加。同時，中國汽車流通協會近日開展的經銷商調研顯示，51%的經銷商表示3月份成交率下降，36.5%的經銷商表示成交率基本持平。“汽車降價促銷短期內會影響汽車銷量，不過從中長期看影響不大。”彭勇分析。

　　從另一個角度看，彭勇認為，即使汽車降價促銷能帶來銷量明顯上漲，部分保險公司考慮全損保額降低，從而小幅降低車損險保費以應對市場競爭，保費下降的幅度也不會很大。

　　另一家財險公司車險負責人表示，汽車價格促銷一般來說是短期現象，目前，汽車行業也在呼吁理性對待促銷，價格戰并非長久之計。此外，目前的汽車促銷也未在銷售端產生明顯拉動作用。因此，從整體車險市場來看，預計保費收入也不會出現大幅波動。

證券日報記者 冷翠華