董梅：長壽養老生態化已走到了勢在必行的階段

董梅

　　9月27日下午，2020中國500強企業高峰論壇長壽時代養老金論壇在河南鄭州舉行，中國保險行業協會課題組專家董梅做主題報告。

　　報告指出，我們國家養老金的體量在世界上處于相對比較微弱的態勢，這和我們國家經濟發展有嚴重的不符，長壽養老的生態化已經走到了勢在必行的階段。

　　董梅說，隨著今年金融政策非常大的開放力度，大量的外資現在開始對中國養老金給予一個非常高度的重視。在這樣的環節里面，很多外國的同行們一直無法解讀我們國家的養老金為什么有公共體系一家獨大的局面。

　　報告從兩方面進行解讀，一是對標百年養老金成熟體系，他們的成功案例有哪些可以借鑒的地方。二是研究中國有沒有已經逐步形成商業保險的模式出來。

　　董梅認為，中國現在的儲蓄養老向全生命周期養老計劃轉變已經是一個比較清晰的趨勢，可以說長壽養老的生態化已經走到了勢在必行的階段，也可以看到整個社會需求上面無關從政府方還是細分領域的大老們都在紛紛介入，還有中國世界領先的IT和人工智能都將會為長壽養老生態化提供一個非常好的場景。

　　就他國案例而言，董梅提到：“美國現在家庭資產大概也就是十二萬億左右，我們現在如果有50萬億保本資產，其實就剩下儲蓄和年金產品，隨著未來趨勢的發展，儲蓄不可能成為老百姓(49.410, 0.22, 0.45%)唯一的儲蓄大類，所以年金發現整個市場還是比較廣闊的。”

　　她補充說：“大家如果想象一下我們未來的退休生活，可能很多人覺得我們的替代率非常40%，雖然現在數字顯示是48%，這是一個平均，但是在大企業工作的人來說可能沒有到這個水平。德國的數據可能比我們還小低，那是因為公共保障體系我們做得非常好，達到48%，而美國和德國會略低于我們，但是要看整個替代率，公共和商業加起來美國和德國是高于我們，一個63%，一個54%，從某種意義上來說這就顯示出來未來商業補充養老保險對整個社會公共保障和商業體系建設的不同。“

　　就養老保障體系當中公平和概念的問題，董梅表示，國家管的已經非常前瞻了，市場這一塊可能是我們今天要聚焦的一個很重要的話題。從國際最高角度來看，中國的效率其實大大不如國家對標市場，不管從量級上，我們現在是10.2萬億，日本是30.2萬億，美國是211萬億。

　　“為什么我們一定要不遺余力的推動商業養老，補充體系建設，因為它對整個國家養老金儲備未來十年、十五年都會造成非常積極的影響，同時也決定了我們國家未來能不能達到國際老公組織達到50%最低替代率的水平，這確實大大需要我們商業養老保險機構的支持。”她說。

　　她提出了我國保險行業“最后一公里的痛點”，一是能不能在制度上面做一些創新，讓很多監管協同起來去指導做事情。二是到底養老和房地產是不是等同，房地產房屋的使用權和所有權能不能分開去做。

　　董梅表示，第三支柱是我們國家現在一個絕對的短板。去年在世界養老金管理論壇上，達沃斯曾經和發改委做了一個論壇，我們沒有第三支柱這件事情被世界所詬病。大家都在摸索過程中，前兩天我參觀和學習了一下平安發布的投資者信息，我想大家的方向都沒有問題，都希望把第三支柱這片藍海打開，但是打開的時候真的很需要政府、行業和實踐前沿的人匯聚力量，而不是消極的認為這個行業就是這樣，因為某幾個點打不通，所以認為這個行業沒有必要可做。

　　會議上，董梅呼吁，在專業性方面更多思考這個行業里面需要非常多的對養老金做很多深耕了解的人。同時，合規性是一定要補充進去的，“我們要看一下退休養老人群如何管理他們全生命周期的資產”。

　　最后，董梅團隊對政策做了一個建言，一方面希望從制度創新上面，像個人帳戶制這樣一些基礎建設能夠促進起來。另一方面是一個典型的中國模式，把我們的服務權益和金融產品結合起來，這對于精算師和公司的決策者都會有巨大的挑戰，但這是中國能夠走出這個模式非常重要的一個點。另外，像投顧服務、經紀服務，是不是未來是解決方案之一，會把所有保險公司的產品能夠重新組合打包，對每一個個性化的單位都可以形成標準產品去推廣。第四，能不能做一個有擔當的人，也就是說我們要堅持去做難但是正確的事情，使這個行業的發展不斷是我們自己行業里面可期，從全世界的角度來說也認為中國在這個方面有一個大國擔當和大國風范。